Banky úpí, klient se směje (občas)

Jako finančního poradce mě nepřestávají udivovat protichůdná zaručená tvrzení versus chování bank. Pan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky, začátkem června 2015 tvrdil, že se zdražují zdroje financování úvěrů (jeho článek zde), a proto se dá v brzké době očekávat zvyšování úrokových sazeb. Dle jeho slov – otázku „kdy se začnou zvyšovat sazby“ miluje a několik let na ni odpovídá, že už není prostor pro to, aby banky úroky snižovaly. Za tu dobu snížily banky dle mého odhadu úroky minimálně o 4%.

 Ani ne 2 dny po přečtení článku pana Sadila mi přišlo do mailu oznámení 2 bank, že snížily úrokové sazby (mBanka a UniCredit Bank). Říkám si: „Co mám říct svým klientům? Referovat o tom, co banky říkají, nebo o tom, co banky dělají?“

Nenechte se zmást úrokovou sazbou UniCredit Banky, která začíná na 1,49%. Podmínkou jejího získání bývá zároveň úvěrové pojištění Cardif, jehož detaily málokdo zná. Ve skutečnosti na něm klienti prodělají kalhoty, a to ne jedny. Spíše celý obchod kalhot. Mohu svědomitě říci, že nabídku Unicredit banky jsem podrobila několikrát velmi důkladnému zkoumání a i požádala o několik zpětných vazeb jejich úvěrového specialistu. Tak za prvé, málokdo si všimne, že zmíněné pojištění, které stojí až stovky tisíc korun (3% z výše úvěru), kryje rizika pouze prvních pět let. Poté je třeba sjednat nové, stejně příšerně drahé úvěrové pojištění. 

Pikantní na celé věci bylo, že sám úvěrový specialista musel přiznat z pohledu klienta další velmi těžce obhajitelnou věc, o které sám neměl tušení, a proto se musel obrátit na jejich interního metodického specialistu. Ač nabízejí klientům na první pohled nejlepší sazbu, v jejich kalkulaci splátkového kalendáře je po ukončení fixace uměle navýšena splátka úvěru tak, aby jim jejich splacení úvěru „vyšlo“ (týká se případu, kdy je o cenu pojištění původně požadovaný úvěr navýšen). To ovšem v praxi znamená, že po období 5leté fixace má klient s cca 3milionovým úvěrem ke splacení o cca 100.000 Kč vyšší dluh než u jiné banky s vyšším úrokem!! Splátkový kalendář je samozřejmě interní dokument, který se klientovi nedistribuuje. Trvalo mi mnoho hodin a zkoumala jsem několik úvěrových případů (celkem asi v objemu 20 milionů), než jsem tento jejich obchodní trik rozklíčovala. To nedělá žádná jiná banka. Dle jejich metodického specialisty je tento zavádějící splátkových kalendář v pořádku, protože přece nikdo neví, co bude za 5 let. To je sice pravda, ale ostatní banky takové nabídky nedělají, tudíž sám klient absolutně nemá šanci jednotlivé nabídky porovnat, protože se v 99,9% případů nedostane ke "střevům" analýzy a porovnání jednotlivých úvěrů. A tak klient vůči tomuto triku, který jej bude stát opravdu velmi mnoho peněz, zůstává naprosto bezzubý.

Nutno říct, že na nabídku UniCredit jsem se soustředila po doporučení svého kolegy, kterého považuji za velmi vzdělaného a inteligentního. Jaké ovšem bylo mé rozčarování?! Velmi lituji všechny klienty, kteří takovou nabídku UniCredit Banky využili. On sám je přesvědčen, že pro klienta udělal to nejlepší.  Nevěděl ovšem, co činí a kolik peněz navíc to jeho klienta bude stát. A proto doporučení pro klienty – vždy žádejte splátkový kalendář! Jen tak odhalíte „skryté pozadí“ nejnižších úrokových sazeb a zjistíte, že vyšší úroková sazba je pro vás někdy vlastně levnější.

Kdo se tedy ve finále směje? Banka nebo klient? Evidentně jak kdo, jak kdy.

A jaké že to budou sazby za rok, za dva, za pět let? Také takové otázky od svých klientů miluji. Naučila jsem se odpovídat, že skutečně bohužel nemám křišťálovou kouli, a tak nevím. Když už nevědí bankéři, kteří by měli mít insider information, jak bych mohla vědět já, jejich externí partner? A proto jediné funkční doporučení zní - dejte se zlatou střední cestou. Sázky na růst úrokových sazeb stejně jako sázky na pokles vyjít mohou, ale také nemusejí. Pokud jste spekulant, směle do toho. Pokud chcete mít klid, zvolte nyní 5tiletou fixaci s o pár desetinami vyšší úrokovou sazbou a mějte následujících 5 let klidné spaní.

Autor: Ing. Helena Kreizlová, MBA, finanční poradce a lektor

MÁM ZÁJEM O ÚVĚR / HYPOTÉKU

uveďte výši úvěru, délku splatnosti, přeferovanou výši splátky