Proč nedostanete hypotéku?

A je to tady – máte na dosah splnění svého životního snu. Vybrali jste si byt nebo dům či pozemek snů, kde chcete vybudovat místo pohody a odpočinku, rodinné hnízdo nebo nemovitost chcete použít pro investici. Pokud jste se rozhodli využít pro financování nákupu nemovitosti hypotéku, mohou vás na cestě k jejímu získání čekat nepříjemná překvapení. Nedáte-li si pozor na některé zásadní věci, jejich neošetření vás může stát ztrátu rezervační zálohy i splnění snu!

Tím opravdu nejkritičtějším bodem jsou BANKOVNÍ A NEBANKOVNÍ REGISTRY. Překvapilo vás to? Čekali jste, že nejvíce bude banku zajímat, zda máte dostatečný příjem? Chyba lávky! V dnešní době se dají zařídit hypotéky i bez prokazování příjmů. Co ale neobejdete žádným způsobem, jsou tzv. delikventní záznamy v bankovních a nebankovních registrech. O co jde? Registrů dlužníků je celá řada a slouží k tomu, aby se banky a jednotlivé instituce, které půjčují peníze, vzájemně informovaly o tom, jaký průšvih je může čekat, pokud se rozhodnou půjčit peníze právě vám. Vycházejí z historie, tedy z toho, jak se vám dařilo splácet vaše závazky v minulosti.

Do bankovních registrů se zapisují informace z posledních 6 let o veškerých vašich hypotékách, spotřebitelských úvěrech, kontokorentech a čerpáních kreditních karet. Najdete zde informace o tom, kdy jste si produkt pořídili, podrobný měsíční rozpis průběhů splácení a kolikrát se vám podařilo zapomenout poslat platbu nebo jste např. jen přečerpali svůj limit na kreditní kartě! Zajímavou zradou při žádosti o hypotéku je také to, že všechny banky reportují do registrů již vaši žádost o úvěr! Tato informace mého klienta posledně velmi překvapila. Požádal si o úvěr ve 3 bankách a čekal, kde to vyjde, místo aby si nechal předložit relevantní nabídky a porovnal je.  Je to logické – banky chtějí zabránit tomu, abyste si v každé bance vyřídili úvěr na např. 2 miliony, tedy celkem na 6 milionů, které byste vzhledem ke svým příjmům naráz nedostali. Nevyřešíte to tedy jako ten pacient, kterému lékař doporučil 1 pivo denně. Protože byl ale zvyklý na svých 10 kousků, obešel 10 doktorů a bylo vymalováno! Pokud už jste se do takové situace dostali, vězte, že pokud vám banky žádost nezamítnou rovnou, pravděpodobně vás upozorní, že budete muset doložit potvrzení všech bank, které jste o úvěr žádali, že jej nebudete čerpat! Čeká vás tedy další hora administrativy a zejména – pozor na čas! Mohli byste také propásnout termíny v kupní smlouvě a opět by vám mezitím mohli prodávající odstoupit od smlouvy a inkasovat rezervační poplatek s tím, že nemovitost prodají dalšímu zájemci!

Každá banka má svůj systém vyhodnocování bankovních a nebankovních registrů, a proto co vám neprojde v jedné bance, může vám projít v jiné, případně ve stavební spořitelně, v krajním případě družstevní záložně. Proč v krajním případě v družstevní záložně? Družstevní záložny mají nejbenevolentnější přístup k delikvencím v registrech, ovšem za tuto benevolenci zaplatíte i více než dvojnásobný úrok než při klasické hypotéce.

Mnohokrát mě pobavilo, že ani samotní hypoteční bankovní poradci (rozuměj zaměstnanci banky) NEVĚDÍ, JAK JEJICH VLASTNÍ SYSTÉM ŽÁDOST VYHODNOTÍ A KOLIK DELIKVENTNÍCH ZÁZNAMŮ JE LIKVIDAČNÍ! Standardně ovšem platí, že pokud máte 3 delikventní záznamy v registrech, vaše šance získat hypotéku jsou téměř nulové.

Rada na závěr – velmi pečlivě dohlédněte na to, abyste vaše závazky spláceli včas! Praktické je si nejdříve nechat udělat výpis z registrů a poté se rozhodnout, jestli např. pár měsíců nepočkat, dokud z výpisu nezmizí vaše staré hříchy. Teprve pak s čistým štítem a úsměvem na tváři můžete úspěšně žádat o hypotéku.

Výpis z registrů si můžete zařídit i online, příp. osobně či poštou. Více na www.cbcb.cz, www.cncb.cz a www.kolikmam.cz.

 

Autor: Ing. Helena Kreizlová, MBA

 

MÁM ZÁJEM O ÚVĚR / HYPOTÉKU

uveďte výši úvěru, délku splatnosti, přeferovanou výši splátky